A tartozások helyzete jelenleg 

A Magyar Nemzeti Bank 2022-ban adta ki a jelentését „Miből élünk? A 2020-as háztartási vagyonfelmérés első eredményeinek bemutatása” címmel, amelyben többek között a háztartásokra vonatkozó adósságokkal kapcsolatban is szolgáltattak adatokat. 

A háztartási vagyonfelmérésre három évente kerül sor, így jelenleg ezek a legfrissebb adatok a témában. Ha összehasonlítjuk a 2017-es információkat a 2020-as felmérés eredményeivel, akkor mind a háztartások vagyonában, mind az adósságokra vonatkozóan a növekedés jellemző. 

Az eredmények mérlegelésénél érdemes azt is figyelembe venni, hogy a reprezentatív mintába bevont 15 ezer háztartás közül csak 6 ezer vett részt a kutatásban önkéntes alapon, ami valamelyest torzíthatja az eredményeket. 

A kutatás kötelezettségek néven foglalta össze a háztartásokban meglévő jelzáloghiteleket, egyéb hiteleket és tartozásokat. Ingatlanhitele a kutatásban résztvevők 17 százalékának volt, míg egyéb hitel 20 százalék esetében jelent meg. Fontos adat lehet, hogy a 2017 és 2020 közötti vagyonnövekedés a 36 évnél fiatalabb, illetve a 36 és 45 év közötti korosztályban volt a legkisebb mértékű, ráadásul ezekben a háztartásokban volt a legnagyobb a kötelezettségek aránya. 

A lakosság nagymértékű hitelfelvétele a 2000-es években indult el és 2008-ban tetőzött, amikor az eladósodott és pénzügyileg sérülékennyé vált családok súlyos veszteségeket szenvedtek. 2008 után jelentősen csökkent a hitelfelvételi kedv, amely az utóbbi években újra növekedésnek indult. Kádár, Erdélyi és Právitzné Pejkó 2020-as kutatása alapján ennek a hátterében a kormányzat által használt hitelezési ösztönzők, a hitelezés csökkenő költségei, az ország gazdasági helyzete, a lakosság anyagi körülményei és pénzügyi tudatossága valamint a fogyasztói szokások állnak. 

Milyen pszichológiai mozgatórúgói vannak a hitelfelvételnek?

A pénzügyi termékek az idők során egyre bonyolultabbakká, komplexebbekké váltak, így a döntés előtt álló személyeknek nincs egyszerű dolga a választás során. Az összetett döntési helyzetek sok esetben járnak a személyen belüli értékütközésekkel, személyek közötti konfliktusokkal és a nagyfokú nyomás miatt jellemzővé válhat, hogy a hitelfelvétel előtt állók inkább heurisztikákra támaszkodnak a racionális információk helyett. A heurisztikák olyan leegyszerűsített szabályok, amelyek sok esetben megkönnyítik a döntéshozást a kisebb jelentőségű helyzetek esetében. Az apróbb napi választásainkat jellemzően valamilyen heurisztika alapján hozzuk meg, hiszen az agyunknak nem lenne kapacitása arra, hogy minden egyes döntésünket alaposan mérlegelje. Ezeken a kisebb területeken nagyon hatékonyan tudnak befolyásolni minket a reklámok, hiszen kevesebb tudatos védelemmel vagyunk felvértezve. Emellett a túlságosan bonyolult döntések esetében is alkalmazhatjuk a heurisztikák leegyszerűsítési erejét. 

Gyakoriak azok az esetek, hogy maguk a bankok segítik a leegyszerűsítés folyamatát és olyan hitelajánlatokat tárnak az ügyfelek elé, amelyek közérthetőek és ügyfélbarátok, illetve ugyanazokkal a feltételekkel érhetők el a lakosság számára. Ugyanezek a lépések bizonyos szempontból előnyösek lehetnek, de sokszor visszatartják az ügyfeleket attól, hogy mélyebben megismerkedjenek egy pénzügyi témával vagy termékkel és valóban megfontolt döntést hozzanak. 

A hitelfelvétel folyamatához hozzájáruló tényezők lehetnek még a jelenorientáltság és az azonnali kielégülés preferenciája, amely általános tendenciákat még a jelen gazdasági berendezés működése is fokoz. Például a reklámok sokszor állítanak be termékeket nélkülözhetetlennek, amelyek fokozhatják a hitelfelvételi hajlandóságot.

A normakövetés szintén egy befolyásoló faktor lehet, amely erősítheti és csökkenheti is a hitelfelvétel valószínűségét. Ha az adott személy környezetében élők között jellemző a kölcsön igénylése, akkor ez növeli a hitelfelvétel valószínűségét (míg ha a környezetben nem jellemző a tartozás, akkor pont fordított a várható viselkedés). 

Milyen megoldási lehetőségek léteznek?

Fontos hangsúlyozni, hogy a hitelfelvétel nem minden esetben bizonyul rossz döntésnek és a kölcsönök számos olyan előnnyel kecsegtetnek, amelyeket szintén érdemes mérlegre helyezni. 

Ilyen például, hogy a hitelek lehetőséget teremtenek a vállalkozásoknak a fejlődésre, amely az indulás utáni időszakban különösen nehéz hitel vagy egy hatalmas indulótőke nélkül. A magas költségekkel járó lakásvásárlás olyan személyek számára is lehetővé válik, akik például albérletben élve csak nagyon hosszú idő alatt tudnák összegyűjteni egy ingatlan vételárát. Ugyanez igaz a diákhitelekre, amelyek azok számára is elérhetővé teszik a jó minőségű oktatást, akik nem kaphatják meg az ehhez szükséges családi támogatást. 

Lényeges azonban, hogy a hitelfelvétel alaposan mérlegelt döntés eredménye legyen és kizárólag szükségletek kapcsán jöjjön szóba! Például a nyaralás vagy a legújabb telefon nem tartoznak ebbe a kategóriába. 

Habár a pénzintézetek alaposan megvizsgálják az ügyfeleik pénzügyi hátterét, a hitelfelvétel mindig tartogat magában valamennyi kockázatot. Egy váratlan betegség vagy a munkahelyünk elvesztése bármikor felboríthatja a terveinket. 

Ha szeretnénk megelőzni a bajt, akkor első lépésként, alapos mérlegelés mellett csak olyan hitelt vegyünk fel, aminek a törlesztőjét kényelmesen ki tudjuk fizetni. Emellett érdemes hitelfedezeti biztosítást kötni, amely egy vészhelyzet esetén részben vagy egészben átvállalja tőlünk a tartozásunk kifizetését. Ilyen esemény lehet a munkahely váratlan elvesztése, betegség, baleset vagy halál. 

Létezik jövedelempótló biztosítás is, amely esetén a biztosítási összeget nemcsak a törlesztőrészlet kifizetésére használhatjuk fel, hanem bármilyen kiadásunk fedezésére.